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意外险,真正懂保险的人是这样买的

2020/04/05  作者:青岛平安人寿  浏览: 1

  • 在中国,意外险的投保率是最高的,意外险的购买门槛低,价格便宜,保额高,保障的杠杆非常大

    而实际上,关于意外险,也有不少知识:

    1、保险中的『意外』指的是什么?

    2、意外险的保障内容是什么?3、意外险的类型及选购指南?

    01

    意外生病算不算『意外』?

    意外摔倒算不算『意外』?

    意外险,真正懂保险的人是这样买的

    在保险中对『意外』的定义如下:

    意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。

    只有同时符合以上四个要件,才能被认定为意外;

    而生病属于疾病,并非意外。

    保险里常见的『意外』包括:意外割伤、撞伤、烧伤、烫伤、骨折、肢体关节伤害、神经系统伤害、眼耳有关结构伤害、身体器官伤害等。

    除此之外,对于一些有争议的伤害,如:食物中毒、药物过敏、中暑、猝死,在大部分意外险合同中是【免责条款】,不属于『意外』,需要大家特别注意。

    02

    意外险保什么?

    保因意外导致的伤害。

    那么因意外导致的伤害有哪些呢?

    根据意外的严重程度,把它分为以下4类:

    小意外:

    意外门诊(割伤、碰伤等)不影响工作生活

    中度意外:

    意外住院(骨折、撞伤等)影响短暂、可控

    高度意外:

    住院+康复(如伤残)影响较大

    极端意外:

    高度伤残、身故等,影响巨大、不可控

    割伤、碰伤、骨折、撞伤......导致了门诊甚至住院,对工作和生活影响都不大,风险尚在可控范围内,

    如果因意外导致伤残,甚至高度伤残、身故的情况,对个人和家庭的影响较大。

    因此,一份意外险中,最重要的就是意外伤残的保障。

    在一份普通的意外险中,我们看到的保障内容往往会比较复杂,建议可以拆分成以下3个方面来看:

    1、意外身故/伤残

    2、意外医疗

    3、额外附加保障

    其中,第一项【意外身故/伤残】是意外险中最重要的,也是猫腻最多的部分,

    在看这项保障时一定要注意:

    1、保的是一般意外身故、伤残?还是特定场景的意外、身故伤残?

    举例:小A买了一份意外险,保额100万,价格50元,哪有这么便宜的意外险?给来一打;

    打开合同才发现,100万是航空意外身故/伤残的保额,一般意外身故伤残的保额才10万。

    民航意外的发生率是非常小的,所以航空意外险的费用较低,某些保险公司会以航空意外的保额来吸引眼球,

    实际上,这类意外险仅适合经常乘坐飞机出行的人士作为补充,大家要注意辨别。

    2、保的是伤残,还是全残?

    一字之差,天差地别,

    虽然意外身故/伤残是一次性赔付的,但要注意赔付的比例,

    意外伤残是按照比例一次性赔付的,

    1级伤残赔付100%保额;

    2级伤残赔付90%保额;

    3级伤残赔付80%保额;

    10级伤残赔付10%保额;

    意外险,真正懂保险的人是这样买的

    伤残级别的评定,依照的官方文件是:中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》[2013]88号文:

    这份近万字的文件,详细规定了281项身体不同程度的伤残;

    最低等级,10级伤残是什么程度呢?

    牙齿脱落大于等于8—10

    大于等于2根肋骨缺失—10

    双足十趾中,大于等于两趾缺失—10

    伤残:是包含了1~10级,

    全残:是最严重的1级。

    因此,如果一份意外险只保全残,而不保伤残,记得给差评

    但是也有一些意外险,意外身故保额100万,意外伤残保额才10万,混淆视听,也是不及格的意外险,注意辨别。

    03

    目前市场上的意外险类型较多,保险的名字也千奇百怪,包括:

    境内旅行险

    境外旅行险

    留学险

    综合意外险

    航空意外险

    驾乘意外险

    运动意外险

    学平险(针对儿童)

    老年意外险

    高危职业意外险

    短期意外险

    长期意外险

    ......

    建议无论碰到什么样的意外险,

    第一步:先看最重要的意外身故、伤残保障

    第二步:看意外医疗(门诊+住院的保障)

    第三步:看额外附加保障

    由重到轻,快速了解一款意外险。

    原则要记住:

    在【伤残】这项重要保障上动手脚的,直接扔垃圾桶

    不保一般意外,只保特殊场景意外的(航空、驾乘、溺水等),要根据实际需求买

    购买时还要注意合同中的免责条款和特殊声明

    PS

    正因为意外险的伤残责任是按照比例赔付的,保额尤为重要,买100万的意外险,10级伤残也就只能赔付10万元,杯水车薪;

    如果销售人员推荐的意外险保额才10万,20万,可以直接扔垃圾桶,太不专业。

    良心建议,

    成人的意外险保额100万起步。

    如有其他疑问欢迎私信沟通 

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