今天说一说普通工薪家庭如何买保险?有不少朋友以为，买了保险就有了保障，所以买完保险就去体检，但是真查出了毛病，却很可能遭遇保险公司的拒赔。这是为什么呢?这是因为你忽视了保险产品的等待期!

也有朋友，自以为很懂，会跟别人讲，如果等待期出险，保险就白买了!好像等待期是洪水猛兽。其实，这也是对保险的一知半解。

等待期，也称观察期或免责期，是保险常见的一种免除责任。保险公司设置等待期的目的是为了防止带病投保，即投保人明知可能已经发生保险事故，马上投保获取利益。

保险保的是“未知”风险，不是“已经发生”的风险。如果不设置等待期，人们就可以在感觉身体不适或生病后再买保险，设置等待期，可以有效拦下带病投保或恶意骗保客户。

对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。但是，如果中途没有及时续保，导致保单中止后再复效时，需要重新计算等待期。

需要注意的是，等待期一般都是针对“疾病”原因所致出险而设置的，意外没有等待期。这是因为意外伤害不具有可预知性，意外伤害医疗保险的设置又以意外发生日期在保险期开始后为理赔条件，所以无需设置等待期。

但是投保意外险时需要注意，虽然多数产品生效日期为次日0时，却也存在几天后生效的情况。

很多人都听说，万一等待期出险，保险就白买了!事实果真是这样吗?并不是。因为，等待期内出险并不意味着保险合同终止。

(1)等待期内，“意外”原因出险并不影响理赔。

医疗险中的意外医疗、寿险中的意外身故/全残、重疾险中的意外身故，都属于意外风险类保障。意外没有等待期，即使在等待期内，这些属意外风险导致的出险也是赔付的。

(2)等待期内，“疾病”所致出险，保险的确不赔。但这并不肯定意味着保险合同终止。

医疗险等待期内确诊疾病，不赔，但是保险合同并不终止，等待期后因其他原因发生医疗费用，仍可理赔。

定期寿险等待期内疾病身故或全残，保险公司不赔保额，一般退已交保费(具体依条款确定)后合同终止。

重疾险等待期内确诊疾病，不能得到赔付，但是由于条款不同处理结果产品差异比较大，需要大家特别注意：

①等待期内确诊重疾，不赔，退还保费同时合同终止，这个没有争议。

②等待期内发病，等待期后确诊重疾，这个容易出现理赔纠纷。

③等待期内发生轻症(或中症)的处理，不同产品差异比较大。

对我们消费者来说，等待期内出险轻症(或中症)的规定，由优至劣依次为：

第一种：返还已交保费，整个合同继续。

第二种：返还轻症附加险保费，重疾保障继续。

第三种：轻症或中症保障终止，重疾保障继续。

第四种：返还已交保费，整个合同终止。

如果发生等待期出险，尤其是重疾险出险，虽然并不意味着保险合同必然终止，但是，后续很可能导致我们无法再投保，所以，买保险一定要趁早!