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人身保险的保障及购买顺序
2020-09-01 来源: 沃保网 浏览: 2

人身(商业)保险又分为消费型和储蓄型两大类

消费型保险:低保费,高保障,具有非常高的杠杆率,意外医疗险,意外伤害险,住院医疗险,百万医疗险等险种属于消费型保险!

储蓄型保险:有事赔,没事钱还在!重疾险、寿险、教育险、养老险、理财险大多数属于储蓄型保险!(重疾险,定期寿险也有消费型,这只是少数)

重疾提前给付:储蓄型保险当中,重疾险有个特别之处:提前给付型,大部分的重疾,在医生确诊的时候,凭专科医生确诊书,就能向保险公司提前申请理赔金,而不需要拿到发票后再去申请!有部分重疾需要达到某种状态,或进行种手术才能理赔!

人身保险的保障及购买顺序

理财险安全保值:理财险主要有教育金保险,养老金保险,投资理财保险,它们的特点就是非常安全,绝对保本,同时能适当增值,起码能跑赢通货膨胀!还有就是确定给付,到教育时,肯定有笔教育金,到养老时,肯定有笔养老金!

人身(商业)保险解决8大风险问题

①小意外,用意外医疗险来解决;

②大意外,用意外伤害保险来解决;

③小病小痛住院了,用住院医疗险来解决;

④大病重疾,用重疾险和百万医疗险来解决;

⑤身价(身故),用寿险来分担财务风险;

⑥子女教育问题,用教育金保险来解决;

⑦品质养老问题,用养老金保险做规划;

⑧投资理财资本保值升值,用理财保险解决!

不同的风险,用相应的险种来解决,千万不要张冠李戴,更不要以为买了某一类保险,就可以把家庭所有的风险都转移掉!(保险理赔中拒赔的大多数案件是因为没有买对保险,也是社会质疑保险理赔难的根源所在!)

一、意外医疗保险

意外医疗保险,针对小意外,比如不小心摔伤,或者人太丑走在路上都被阿猫阿狗咬了,无论门诊还是住院,这些都能赔!它的特点是,可修复,就是通过治疗,能够完全康复人体的机能!适用补偿性原则,就是用多少大概就赔多少,报销的额度不会超过实际的医疗费用!市面上意外医疗的额度一般在1-2万居多。

二、意外伤害保险

意外伤害保险,针对大意外,它的特点是不可修复,意外身故或者残疾,按照购买的保额进行赔偿,按照残疾级别按比例赔付,全残赔付100%,所以是买多少,赔多少!它的保费与职业等级有关,职业越危险,保费越高!

意外伤害保险,还有些是比较特殊的,比如驾乘私家车,交通意外险,航空险,通常与普通的意外伤害保险进行叠加赔付的!比如普通意外伤害30万,航空意外险100万,如果因为坐飞机身故,赔付金额是30万+100万=130万。属于叠加赔付!

小意外和大意外,统称意外险,意外险一般我们用卡单保险来解决,一年几百,性价比比较高!对很多家庭都负担得起!

三、住院医疗险

住院医疗险,针对一些小病小痛需要住院报销的情况,它试用的是补偿性原则,凭住院发票报销,用多少一般赔多少!所以住院医疗险够用就好,没有必要在多家保险公司同时购买!

住院医疗险的报销,一般和社保报销一致,就是社保范围内合理费用可以进行报销,一些进口药,特效药一般报销不了,当然也有保险产品可以报销社保外用药,在挑选住院医疗险时特别注意下是否限制社保外的用药报销,例如乙类用药!(意外住院,也适用住院医疗险的报销)

四、大病:百万医疗险和重疾险

(1)百万医疗险:特定是低保费,高保额,有免赔额,社保内外都能报销!百万医疗险主要是针对大额住院,特别是花几万几十万的医疗,特别管用!住院医疗险,则是针对一些小病小痛,所以小额医疗找住院医疗险,大额医疗还得靠百万医疗险来报销比较靠谱,在挑选百万医疗险时特别注意续保条件!

(2)重疾险:重疾险和百万医疗险,两者之间是有差别的,各司其职,功能没有重叠,所以最好一起搭配购买,保障更全!百万医疗险住院解决大病住院费用报销的问题,那么重疾险的功能主要是解决收入损失。

五、身故风险:定期寿险和终身寿险

人的一生,经历出生,童年,少年,青年,结婚,生子,养家,退休,入土为安这些过程,在我们未成家之前,我们靠的是父母,等我们成家之后,孩子和父母靠得是我们,所以在成家后至退休前,我们都是家庭的经济支柱和精神支柱,这个时期属于我们重大责任期,家庭所有的开支都在指望着我们,统统由我们努力工作,赚钱收入来解决!我们非常爱自己的对象,非常爱自己的子女和父母,假如在责任期间,我们不得不离开这个幸福得家庭,离开的不仅仅是一个生命,更重要的是带走了一笔持续稳定的收入!

爱TA一万年,先管好这半生再说!

六七八、教育金保险+养老金保险+其他理财型保险

教育金保险:专款专用,约定时间保证给,保证孩子未来教育需求!

养老金保险:专款专用,约定时间保证给,保证自己未来养老品质!

理财型保险:长期受益,安全保本,抵御通货膨胀!

构建家庭保障体系的建议

1、社保、农合、城合,是基础,要积极参与!

2、商业保险的配置,从家庭实际需求出发,量身定制!

3、商业保险8大种类,不同险种解决不同的财务问题,购买需全面,足额!

4、深刻理解重疾险和寿险的功用和意义!

5、购买顺序:逐步完善家庭保障体系!

6、专业的事情交给专业的人士来做,毕竟保险条款比较深奥,找个靠谱的保险从业人员,能协助你买对,赔好!省钱,省时,省力!

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