很多人想要买保险，可能都是从有了孩子开始的。身上的责任重了，保险意识激增，对于家庭、对于未来考虑更加全面。

对于父母来说，都希望给孩子最好的未来。一个美好未来，需要我们精心保护，所以保险变得不可或缺。全面的保障让他们在人生途中遭遇疾病或意外时，能够波澜不惊地应对。

今天就来聊聊，应该怎么给孩子买保险?

一、孩子可能面临的风险

给孩子买保险，首先要弄清楚孩子成长过程中可能面临的风险，再选择对应的险种来应对风险。

1. 意外伤害

孩子对世界充满了好奇，活泼好动，但是由于年纪小，往往也缺乏自我保护的能力。

根据联合国儿童基金会的报告：

中国每年有超过20万14岁以下儿童因意外伤害死亡，每三名死亡儿童中，就有一名是因意外伤害致死。

意外伤害已成为包括我国在内的世界上大多数国家儿童致死的最主要原因。所以意外是我们首先要关注的风险，可以通过配置意外险来转移。

2. 疾病风险

孩子的免疫力低，很容易生病。疾病风险是成人都无法避免的，更何况孩子。如果孩子一旦不幸身患重病，对整个家庭都是毁灭性的打击。

据国际儿童肿瘤学会的调查：中国每3分钟就有1名儿童死于癌症。

恶性肿瘤已经成为除意外伤害外，造成儿童死亡的第二大原因。重大疾病的风险是不可忽视的，疾病风险可以通过重疾险和医疗险组合应对。

3. 教育中断风险

孩子的教育，一定是现在父母很关注的。教育资金是一笔刚性的大额的支出：

各类辅导班、培训班、游学等培训费用一年少则上万，多则上10万；

如果有条件，打算送孩子出国留学和深造，则需要储备一笔几十万，甚至上百万资金。

若在孩子成长过程中，没有提前把这个钱规划好，万一家里出现变故，比如父母一方失业或者生病，就可能导致孩子的教育受到重大影响。

作为父母，可以提前资金储备和规划，为孩子准备教育金。

二、应该给孩子买什么保险

根据孩子的面临的风险，建议给孩子配置先后顺序：

大人的保险必须先配，家长是孩子最大的保障！

孩子必配重疾险、医疗险、意外险！

教育金可以从小做好规划。

我们具体聊聊孩子需要配置的保险：

1. 意外险

对于孩子来讲，意外险是首要的刚需。

意外险保障范围?

1)意外身故/全残：属于给付型 ，保险公司会直接赔付一笔钱，这笔钱可以自由支配。

2)意外残疾：根据《人身保险伤残评定标准》细化为十个等级，按照每个等级赔付对应保额;

3)意外医疗责任：因为意外引起的门诊、医疗和住院等费用的报销，属于报销型 ，花多少，报多少。

意外险如何选择?

1)按照国家限制选择身故保额

意外险的杠杆率很高，一般几百块就有几十万甚至百万的保额。但是对于小孩来说，不需要追求超高保额，因为《保险法》 做了限制，超过限制也无法赔付。

为了防止道德风险，国家对未成年意外身故及伤残赔付进行了限额：

10岁以下不能超过20万；

10-18岁不能超过50万；

(因疾病造成的身故不受限制，例如重疾险的身故责任)

所以，我建议儿童意外身故伤残就按保额上限配置。

2)意外医疗 免赔额越低越好，报销比例越高越好

3)优先选择涵盖社保外用药 (如进口医疗器械或进口药物等)。

2. 医疗险

1)少儿医保

在配置商业保险之前，各位家长先给小孩购买少儿医保。

少儿医保是国家的基础保障福利，保费低，不限制身体情况，一定要献给给孩子买上。出生后办理好相关户籍手续，就可以根据当地的流程购买医保了。

少儿医保保障范围涵盖门诊和住院费用，一般的感冒发烧，肺炎等常见疾病基本医保可以解决。但是它的报销有所局限：

用药限制：只能保险社保内用药，98%不在社保目录内的特效药进口药不能报销；

额度限制：报销额度和比例有限制

所以还需补充下面的医疗险来应对重大疾病风险。

2)商业医疗险

关于医疗险，之前有写过系列的文章，有兴趣的朋友可以回顾一下医疗险专辑。

医疗险可以不限制原因&病种，发生实际医疗开销后，报销医疗费用的保险。可以解决医疗费用的问题，简单来讲，就是保证生病有钱治病，是一个很好的防御型产品，它与意外险、重疾险、医保相互补充，是小孩必备的保险。

医疗险根据保障范围，分为以下几种

小额医疗险：有低免赔额、低保额的特点，一般免赔额为0或100块等，保额在1-5万之间，覆盖常见的小额医疗分险。

百万医疗险：基本保额在百万以上，大部分有1万的免赔额，主要作用是覆盖大病的住院和前后门诊的费用，突破社保目录限制，解决大病带来的医疗风险。

中端医疗险：普通医疗险保额低，百万医疗有1万免赔额，那有没有更好的医疗险?中端医疗就是进阶的医疗险产品，可以自由选择免赔额，同时又覆盖大病分险，更突出的亮点是：提升就医质量，可以去特续部、国际部就医，不需要在人满为患的公立医院普通部就医。

高端医疗险：高端医疗有高保障、服务范围广的特点。保额上千万甚至无限制;可以在全球范围内(亚洲、欧洲、全球)寻找最好的医疗机构就医;包括公立特需部/国际部、私立医院、昂贵医院等;保障全面升级，除了一般住院保障以外，还涵盖体检，疫苗，牙科，预防治疗等服务。